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嚴查風暴席捲全國,炒房客徹底慌了!廣東已查到920户購房者,更有銀行員工一經發現直接辭退…

每日經濟新聞 2021-03-18 13:58:50

每經編輯 何小桃    

日前,一張某銀行上海分行出具的《個人貸款提前收回告知函》在網上流傳,讓不少炒房客睡不着覺了……

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網絡流傳的個人貸款提前收回告知函

告知函表示,由於借款人沒有履行合同第四項“貸款用途”的相關規定,銀行宣佈合同項下的全部貸款提前到期,並限期歸還全部貸款本息,否則立刻視為逾期,將開始產生罰息。

這一情況不是個例,據《財經國家週刊》報道,近期,全國各地均有不少違規挪用銀行信貸買房的投資者,被銀行勒令提前還款,北京有人因此退了剛買的學區房,上海、深圳也有人在四處求助諮詢,打電話質問自己的中介公司,或者不得不緊急脱手房產籌款……

這場針對挪用經營貸炒房的圍剿正在席捲全國。

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廣東發現問題貸款金額2.77億元

涉920户

以廣東為例。

3月16日,記者從人民銀行廣州分行和廣東銀保監局瞭解到,針對近期媒體報道經營性貸款等信貸資金流入房地產市場的亂象有所抬頭的問題,兩部門高度重視,迅速行動、周密安排,通過“三個一批”嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為,引導銀行機構合法經營,促進房地產市場平穩健康發展。

據瞭解,所謂“三個一批”具體為:

快速查處“一批”。2月4日《南方日報》刊登《信貸資金違規流入樓市為何屢禁不止》的報道,指出廣州房地產市場中存在經營貸、消費貸等資金藉助不法中介機構流入樓市的亂象。廣東銀保監局迅速組織精幹力量,成立6個核查組,於2月9日同步進駐媒體暗訪的廣州地區6個銀行網點。截至目前,經過大數據篩查、台賬分析、查閲檔案、流水追蹤、人員訪談等多種方式取證,已發現經營貸、消費貸涉嫌違規流入房地產市場的問題金額逾3000萬元。針對前述涉嫌違規問題,廣東銀保監局已啓動處罰調查取證。

全面自查“一批”。2月9日,廣東銀保監局下發《關於組織轄內銀行機構開展經營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》,部署全轄銀行機構從授信調查、審查審批、貸後管理以及第三方機構業務合作等方面開展全面自查。截至目前,轄內(不含深圳)銀行機構已完成個人經營性貸款自查的銀行網點共4501個,排查個人經營性貸款5678億元、個人消費貸款2165億元,發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額2.77億元、920户,其中廣州地區銀行機構自查發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額1.47億元、305户。對此廣東銀保監局已要求銀行限期整改問責,目前銀行機構採取了終止額度、一次性全額結清、分期提前還款等整改措施,對存在違規問題的內部員工開展了警示告誡、通報批評、積分扣減、經濟處罰等問責。

現場督導“一批”。近期,廣東銀保監局主要負責人帶隊走訪廣州地區部分商業銀行,提出一系列監管要求,包括切實加強資金流向監控,嚴防資金通過經營性貸款、消費貸款違規繞道流向房地產市場,等等。機構監管處室分組對廣州地區媒體曝光較多、問題較為突出的銀行進行了全覆蓋現場督導,明確提出監管意見。加強數據分析,向部分銀行發送個人經營性貸款疑似挪用於購房的數據,共發送疑點線索642筆,機構排查確認40筆個人經營性貸款被挪用於購房,相關機構已啓動整改問責。 

據悉,從現場調查和銀行自查的情況看,銀行機構暴露出授信調查未充分了解客户財務狀況、貸後管理不到位導致信貸資金被違規挪用於購房等問題,反映了銀行機構在信貸管理的制度和執行上還存在不足。值得關注的是,已發現的違規行為中,有相當部分的貸款出現了房地產中介機構、小額貸款公司等“包裝”助推的身影,涉嫌違規的操作方式包括通過中介機構過橋墊資套取經營貸置換個人住房按揭貸款、經過轉手多次後挪用個人經營性貸款用於購房首付款等。

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圖片來源:攝圖網

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風暴席捲全國

在這場排查經營貸違規流入樓市的風暴中,一線城市首當其衝。

深圳:跨行追蹤要穿透到第三手

據新華社16日報道,自上週開始,深圳金融監管部門已聯合商業銀行啓動全面核查,向“經營貸”違規流入房地產市場亮劍,堵截“假小微”套貸買房。

銀行人士表示,本輪穿透式核查將對“假小微”套貸買房,特別是“全款買房再抵押申請經營貸”現象起到顯著震懾作用,市場將逐漸走向規範。

與此前排查僅限於銀行自查不同,本輪核查中,監管部門全面介入,對經營貸申請人中有購房記錄者進行跨行穿透三道手續的深度核查,一旦發現信貸資金流向房地產或股市等,銀行將採取收回貸款等措施,確保經營貸資金用於支持實體經濟發展。

據介紹,此次專項核查的對象為2020年5月1日以後發放的1000萬元以下的普惠口徑貸款,核查內容包括抵押物過户時間與貸款申請時間間隔是否短於8個月,以及貸款發放前後3個月借款人及其配偶名下是否新增房產。

深圳多家銀行表示,已接到監管部門發來的協查清單。根據監管要求,跨行追蹤要穿透到第三手,即A賬户轉給B賬户再轉給C賬户,核查要穿透到C賬户有沒有違規使用資金買房或買股票。

一家大型國有銀行深圳市分行負責人表示,該行建立了大數據監測系統定期分析信貸資金流向。一旦發現經營貸資金流入房地產市場,將根據合同約定要求客户立即提前歸還貸款,並有權要求客户按約定支付貸款挪用罰息。無法按期提前歸還貸款的客户將面臨銀行訴訟、抵押房產被查封等風險。同時,違規客户還將被列入行內黑名單,進而可能影響客户後續在該行繼續申請貸款。

上海部分銀行經營貸漲價

而據第一財經報道,3月16日,某城商行上海分行個金部人士對記者表示,“我們今天收到總行消息,經營貸二抵正式漲價,通知説是‘貸款利率原則上採用固定定價方式,不低於10.8%’,這麼貴的二抵和信用貸利率都有一拼,業務看來是很難推進了。一抵利率目前還沒變,最低可以到5.5%。

在樓市調控的背景下,各地排查經營貸違規流入房地產,此前已有銀行上調經營性貸款利率。而所謂“二抵”是指經營性二次抵押貸款業務,指銀行向自然人發放的,用於生產經營性用途,以在銀行辦理按揭的房產作為抵押物向銀行申請的個人貸款,相比“一抵”,“二抵”的抵押品是正在按揭中的自有住宅。

據記者瞭解,上海部分銀行的一抵和二抵經營貸利率都有所上調,但並非普遍現象。某國有大行上海分行人士3月16日對第一財經表示:“目前兩個利率都尚未變化。”

“目前我們的按揭貸款已經幾乎停擺,如果經營貸一抵也大幅抬價,整體業務和業績考核都可能受到影響。”上述城商行人士對記者稱。

北京地區銀行內部人員:

誘導客户違規購房,一經發現直接辭退

另外,據媒體報道,目前北京地區銀行均嚴格執行防止經營貸違規流入樓市,並展開了相關自查工作。

據證券日報報道,記者以貸款人的身份諮詢走訪了多家銀行,當記者隱晦的表示想將經營貸用於購房後,各銀行均對記者做出了謹慎迴應,表示信貸資金僅用於企業生產經營資金週轉活動,不得用於房市、股市和證券投資以及其他權益性投資。

興業銀行北京分行某支行內部人員對記者表示:“近期銀行對與經營貸的資金違規流入房地產等領域查的很嚴,但還未聽説有違規客户被要求提前還款的。若是有銀行相關工作人員誘導客户用相關貸款違規購房,一經發現直接辭退,並有可能面臨嚴重處罰。”

上述人士也對記者坦言:“對於自查經營貸是否流入樓市,若有人將資金全部取出放入第三方賬户,銀行確實難以追查出資金真實的流向。但監管層若要仔細追查資金流向,一定有辦法能查出來。”

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購房者面臨被訴訟、執行的風險

信用記錄或將出現“污點”

儘管嚴查風暴越刮越大,但是仍有人頂風作案。

據廣東3.15晚會曝光,廣東電視台記者走訪發現,廣東仍有部分銀行的客户經理明確向客户表示可以使用經營貸和信用貸買房。一些銀行客户經理還“教導”具體操作方法。視頻中,客户經理對這一操作的違規性心知肚明,卻向消費者表示“一般銀行會檢查,有的銀行也只是走走過場。”

例如,面對諮詢,有客户經理回覆稱“不是説不能做”,並主動向客户“支招”,表示可“全額付款,房產證拿過來,然後再來銀行借,借完以後再把貸款還給人家”。

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經營貸是向企業發放的一種貸款產品,主要用於個人資金流轉、購置或者更新經營設備、支付租賃場所租金、商品房裝修等經營活動,那麼,為何會有大量的經營貸資金流入樓市?

中原地產首席分析師張大偉解釋稱,從字面理解,經營貸必須用於經營。經營貸流入樓市相當於替換了“按揭貸款”,而後者的調控政策更為嚴格,利率也更高。

“現在來看,按揭貸款的年利率普遍是5%-6%,一些地方甚至達到6%以上,首付的要求也比較高。由於一些特殊政策,經營貸款的年利率在4%以下,貸款週期也會拉長,所以經營貸替換按揭貸款才有市場空間。”張大偉表示。

張大偉提出,經營貸流入樓市的核心原因是其與按揭貸款的利差,同時與銀行在放貸過程中既當運動員又當裁判員有很大的關係。“從銀行角度來説,經營貸的風險是高於按揭貸款的,但經營貸的利率在政策要求下又低於按揭貸款,所以在銀行執行層面就出現了動作走形,變相鼓勵經營貸進入樓市。”

不過,看似誘人的違規資金入市,卻藏着不少風險。廣東至高律師事務所主任吳興印表示,一旦金融機構排查發現,將會提前收回經營貸款,消費者面臨資金鍊告急,而購房者若無法提前還款將會面臨被訴訟、執行的風險。

與此同時,消費者的信用記錄或將出現“污點”,後續該消費者如果想繼續通過信貸方式融資,將會存在障礙,難以得到審批。情節嚴重的,消費者和中介公司還可能存在被依法追究騙取貸款的相關刑事法律責任。

“去年初貸款投資了套浦東的房子,結果被銀行收回貸款,無奈賣了兩套名下房產來還錢。”一位上海樓市投資客説。

上述人士去年初從總部位於深圳的某股份制銀行貸款幾百萬,名義是企業經營貸款,但實際上挪用資金在黃浦江沿岸購得一套千萬價值的住宅。近期銀行突然通知其提前還貸,於是他情急之下只能賣掉家裏兩套小房子來籌集資金還上貸款。這下,原本投資的住宅變成了“剛需房”。

“本來以為股份制銀行不會管得這麼嚴,沒想到今年都是嚴格對待。”上述人士稱。

編輯|何小桃 杜恆峯 肖勇

校對|盧祥勇

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每日經濟新聞綜合21世紀經濟報道、新華社、

第一財經、《財經國家週刊》等

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